CIRBE- CENTRAL INFORMATIVA DE RIESGOS BANCO ESPAÑA

Los que nos dedicamos al mundo de las finanzas estamos habituados a una serie de acrónimos que a los que no están en este mundo les puede sonar a chino, por eso hoy quiero desgranar un poco uno de los términos que en el mundo de la financiación, la banca y por ende las finanzas es muy habitual que lo escuches, la famosa CIRBE.
1-¿Qué es la CIRBE? 

Traducción literal, Central de Información sobre los Riesgos en el Banco de España

Vamos es como un archivo de datos de todas las deudas que adquieren las personas, entidades.

2-¿Quién está en la CIRBE?

Pues ya lo hemos dicho todas aquellas personas, entidades que tengan deudas y que estas

sean mayores de 6000€.

3-¿Quién puede ver/acceder a esta información?

Todo el mundo

4-¿Se precisa cumplimentar algún requisito para acceder?

Si, digamos que puedes acceder de forma online o de forma offline.

Online. Si eres persona o entidad por internet teniendo el certificado de firma digital

Offline, puedes ir al Banco de España o la central de riesgos en Madrid, y con el original de tu DNI solicitar dicha información.

Además también podrás hacerlo vía carta, enviando solicitud firmada, y copia de tu DNI, adjunta la dirección dónde quieres te den la respuesta.

5-¿Para qué sirve realmente lo de la CIRBE?

Para conocer todos los riesgos anotados de una persona o entidad en el Banco de España.

Se utiliza para analizar o dar riesgo a una persona o entidad. Lo utilizan sobretodo los bancos a la hora de decidir si le dan crédito/riesgo a  alguien.

6-¿Qué operaciones se incluyen en la cirbe?

6.1. Operaciones con riesgo directo: préstamos, pólizas crédito, leasings, etc.

6.2. Operaciones de riesgo indirecto: aval en una operación, afianzamientos, garantías personales. Son las acciones que se hacen para garantizar el pago de quién es titular de una deuda (crédito…).

7-¿Hay operaciones que están fuera de la CIRBE?

Si, haylas. Todas aquellas que  no se han contemplado en el apartado anterior.

Ahora está muy de moda las plataformas de Fintech (crowlending, etc.) todas estas están fuera de la cirbe. Ojo, estas nuevas vías  de financiación van a desplazar y mucho a la banca tradicional. Pero esto lo comentaremos en otros post.

8-¿Quién declara esos riesgos en la CIRBE?. Bancos, cajas de ahorros, cooperativas crédito, ICO, sucursales en España de entidades extranjeras, Fondos de garantía depósitos, SGR.

9-¿Tipos de riesgos?

Ya los hemos mencionado, los riesgos directos y los indirectos.

10-Formato de los informes de la CIRBE

Caja incial: datos del titular

Caja inferior: 1º columna nombre y tipo de  entidad. 2ª columna “clase  de riesgo”

3ª columna “riesgos dinerarios” donde están las cantidades en miles de euros

4º columna está el sumatorio de todas las columnas.

11-Clases de riesgos. Nomenclaturas en la ficha de la CIRBE

Hay una serie de nomenclaturas en la ficha cirbe:
FINL: riesgos de vencimiento superior al año

FINC: riesgos inferiores al año

S: solidario, si hay una deuda a un tercero y el titular avala dicho riesgo o es responsable solidario.

12-¿Es lo mismo la CIRBE que los ficheros de morosos?

Ficheros de morosos como el ASNEF, RAI… no es lo mismo

En la Cirbe está el riesgo que tiene una persona o entidad, en los ficheros de morosos están las deudas impagadas.

Presupuesto: Herramienta de control y gestión empresarial

El presupuesto es una gran herramienta para controlar y gestionar tu empresa, pero además vamos a resaltar brevemente para que sirve:

1-Para planificar. Donde marcaremos los objetivos de la organización para el próximo año.

Estos objetivos deberán de estar alineados con toda la organización,  con los objetivos que tiene la empresa  a largo plazo.

2-Para testear diferentes escenarios. Si, con esta herramientas podemos hacer diferentes escenarios, “si ocurre esto pasará aquello”. Es una herramienta para preparar posibles contingencias cara al futuro, corto plazo (un año).

Es un análisis de sensibilidad para medir posibles riesgos ante situaciones cambiantes y prevenir dichas situaciones.

3-Para comunicar a la organización. Alinear a toda la organización hacia los objetivos tanto tácticos como estratégicos es vital para alcanzar el éxito en la organización. El presupuesto comunicado a la organización ayuda a alinear a todos en la misma dirección.

4-Asignar recursos a los objetivos/metas establecidos por la empresa

5-Coordinar diferentes tareas en la empresa. Sabemos que en la empresa hay diferentes responsables, compras, producción, financiero, ventas…El presupuesto sirve también para coordinar las diferentes áreas en la empresa para así estar mejor organizados y conseguir los objetivos/metas establecidos

6-Controlar la eficacia. La eficacia es nuestra capacidad para lograr esos objetivos/metas.Controlaremos la eficacia en la aplicación del mismo.

7-Controlar la eficiencia. Utilización de recursos para lograr nuestros objetivos/metas.

Un ejemplo para distinguir ambos conceptos, eficacia y eficiencia, podría ser:

Se puede dar el caso que se alcanzó la meta de construir una autopista en un semana tal como se había previsto (fuimos eficaces), pero para poder construir la autopista se utilizaron más recursos de lo normal (no fuimos eficientes).

Pero también hay críticas a esa herramienta del presupuesto:

1-Es demasiado costoso. Se consume mucho tiempo en elaborarlo. Pero en defensa diremos que si no trabajamos en base a un presupuesto, las organizaciones tienen tantas ineficiencias que son mucho más costosos que el hecho de hacer el presupuesto.

2-No permite la creatividad y espontaneidad del gerente. Y sobre todo en los gerentes españoles tan dados a ser creativos y espontáneos, el hecho de estar encorsetados con unos gastos, les puede restar esta creatividad. Será en el momento de hacer el presupuesto donde pueden desplegar esa creatividad, el presupuesto debe de cristalizar una estrategia elaborada, donde en un principio tiene cabida esa creatividad.

3-El proceso presupuestario es largo y penoso. Si es cierto, pero los resultados bien valen la pena.

4-Genera conflictos interno. Cada depto. trata de conseguir más recursos. Es una carrera competitiva dentro de la empresa.Pero el hecho de que todos estén involucrados en el presupuesto es una de las fuerzas de esta herramienta, ya que alinea al personal. Será gerencia quien tenga claro los recursos asignados en última instancia a cada depto., según la estrategia e la empresa, y gerencia deberá de explicarlo así a cada responsable de depto. para que esté alineado con esa estrategia.

5-El presupuesto casi nunca se cumple. Es cierto, puede utilizar el rolling Budget o presupuestos rotativos, cada “x” meses, lo actualizas con los cambios que el mercado y la situación determinan.

Y aunque éste no se vaya a cumplir al 100%, nos servirá de guía, de camino en nuestra estrategia y alineará a los directivos que han participado y participan en el presupuesto y en su control.

Conclusión:

La diferenciación entre planes estratégicos y tácticos debe ser parte de la formalización a realizar. Nada impide que en su concepción se utilicen distintas aproximaciones técnicas. Lo que debe quedar claro es que ambos planeamientos tienen distintos objetivos y son conceptualmente diferentes. Uno, el estratégico, se refiere hacia donde vamos, y el otro, el táctico, a cómo y por dónde vamos. El táctico, en todos los casos estará alineado y subordinado al estratégico.

El presupuesto es una estrategia a corto plazo que estará alineado con los planes estratégicos a largo plazo y que hace que los distintos responsables de la organización caminen hacia idénticos objetivos.

Es cierto que en los últimos tiempo (mundo VICA), se pueda poner en duda esta herramienta, y es posible que aparezcan herramientas más efectivas, y por supuesto nunca deberemos de usar esta herramienta como la única para gestionar, controlar nuestra empresa, pero, y esto es una opinión personal, refrendada por muchos años de experiencia, el presupuesto es una magnífica herramienta que todos las empresas, pequeñas medianas y grande deberían de usar.